Si tu pyme paga deudas en dólares pero cobra en colones, esto dice el nuevo reporte bancario

Ante este panorama, la Cámara de Bancos e Instituciones Financieras de Costa Rica aclaró que la dolarización por sí sola no representa una situación de inestabilidad para el sistema. De hecho, el Banco Central de Costa Rica (BCCR) confirmó que el sector financiero mantiene niveles adecuados de solvencia y liquidez. Sin embargo, las entidades bancarias coinciden en un punto crucial: el verdadero riesgo financiero está concentrado en los deudores no generadores de divisas, es decir, en las empresas y personas que asumen compromisos en dólares recibiendo sus ingresos 100% en colones.

¿Qué significa esto para tu empresa?

Asumir una deuda en dólares cuando tus ventas diarias o mensuales son en colones equivale a cargar con un riesgo cambiario constante. Si el tipo de cambio sube de forma repentina, tu cuota mensual en colones aumenta automáticamente sin que tus ingresos hayan crecido en la misma proporción.

Imaginemos el caso de un taller mecánico o una tienda de ropa en Escazú que solicitó un crédito comercial de $2.000 al mes para remodelar su local o adquirir inventario. Si el tipo de cambio pasa de 500 a 540 colones por dólar, esa cuota mensual sube de 1.000.000 de colones a 1.080.000 colones. Esos 80.000 colones adicionales representan un costo operativo directo que sale de tu margen de ganancia neta, sin haber cambiado nada en la operación del negocio.

Por otro lado, cuando el dólar baja o se mantiene relativamente estable, se puede generar una falsa sensación de tranquilidad. El riesgo de descalce cambiario sigue presente en la estructura del negocio, y cualquier movimiento brusco en el mercado monetario puede desajustar el presupuesto del mes.

Adicionalmente, las autoridades financieras aplican normativas de supervisión más estrictas a las entidades bancarias al otorgar créditos en dólares a quienes no generan esa divisa. Esto provoca que la banca exija mayores garantías o aplique evaluaciones de riesgo más rigurosas a las pymes que solicitan financiamiento en moneda extranjera.

¿Qué tenés que hacer y cuándo?

Aunque no hay un trámite legal obligatorio ni una fecha límite fijada por la ley a raíz de este informe, como dueño de pyme te conviene tomar medidas de protección financiera de inmediato para blindar tu negocio:

1. Mapeá la moneda de tus ingresos versus tus deudas: Hacé una revisión detallada de tus compromisos financieros. Si más del 20% de tus costos fijos o créditos están fijados en dólares pero tus clientes te pagan en colones, tenés una exposición al riesgo que debés gestionar.
2. Evaluá la conversión de tu crédito a colones: Consultá con tu ejecutivo bancario las opciones para trasladar tu operación crediticia de dólares a colones. Aunque la tasa de interés nominal en colones suele verse más alta a primera vista, eliminar el riesgo de variación en el tipo de cambio te brinda certeza total sobre la cuota que vas a pagar mes a mes.
3. Creá un fondo de reserva para diferencial cambiario: Si mantenés compromisos en moneda extranjera por tener una tasa favorable, provisioná en tu contabilidad un margen preventivo de entre un 5% y un 10% adicional sobre el valor de la cuota. Guardá ese excedente en colones para amortiguar cualquier aumento imprevisto en la divisa.
4. Calzá tus ingresos si tenés clientes internacionales: Si tu empresa presta servicios al exterior o vende a clientes que pagan en dólares, asegurate de destinar esos ingresos directamente al pago de tus obligaciones en esa misma moneda, evitando pérdidas por comisiones de compra y venta de divisas.

Si querés revisar la estructura financiera de tu negocio y mitigar el riesgo cambiario en tus créditos o contabilidad, tocá el botón de contacto acá abajo y escribinos por WhatsApp: nosotros nos encargamos de asesorarte con claridad.