Conseguir un préstamo para tu negocio se está volviendo más difícil: qué hacer ante el freno del crédito

Si estás pensando en pedir un préstamo para hacer crecer tu pyme o comprar inventario, el panorama del financiamiento en Costa Rica acaba de dar una señal clara que tenés que tomar en cuenta. El Banco Central de Costa Rica, conocido como el BCCR, confirmó en su informe más reciente que el crédito al sector privado cumplió más de un año de venir perdiendo velocidad. Esto significa que los bancos están prestando plata a un ritmo mucho más lento que antes, tanto en colones como en dólares.

Para ponerlo en números concretos con el último corte a mayo de 2026, el saldo total del crédito en el país alcanzó los 25,25 billones de colones. De esa cantidad, la gran mayoría de los préstamos se mantiene en colones (17,53 billones), mientras que los créditos en dólares equivalen a unos 7,69 billones. Ante esta realidad, el Banco Central redujo su estimación de crecimiento del crédito para este año a un 6,4%, una cifra menor al 6,9% que proyectaba a inicios de año, y espera un comportamiento similar para el próximo año.

¿Qué significa esto para tu empresa?

La desaceleración del crédito no significa que los bancos cerraron las puertas por completo o que la economía esté sin fondos. Lo que esto te dice como dueño de negocio es que las entidades financieras se volvieron más cautas a la hora de aprobar nuevas operaciones.

El freno es especialmente fuerte en los préstamos en dólares. Mientras que el año pasado el crédito en moneda extranjera crecía con mucha fuerza, ahora el Banco Central prevé que apenas crezca un 5% este año. Esto pasa porque el banco emisor quiere evitar que las empresas y las personas se sobreendeuden en una moneda que no es la que ganan, sobre todo en un entorno donde el tipo de cambio puede cambiar.

Si tu pyme vende servicios o productos en colones, esto tiene un impacto directo en tu operación del día a día. Las tasas de interés y los requisitos para acceder a financiamiento se vuelven más estrictos porque los bancos están cuidando más su liquidez y el destino de sus recursos. Además, los directores de finanzas de bancos grandes del país, como el Banco Nacional y el Banco Popular, coinciden en que tanto los hogares como las empresas están mostrando mayor prudencia antes de asumir nuevas deudas. Esta cautela responde al menor dinamismo del consumo interno y a factores internacionales, como la volatilidad en el precio del petróleo, que eleva los costos de producción locales.

¿Qué tenés que hacer y cuándo?

Ante esta menor velocidad en el otorgamiento de créditos, es momento de que tomés decisiones financieras inteligentes para proteger el flujo de caja de tu negocio. No necesitás esperar a que termine el año para ordenar tus cuentas.

Primero, revisá tu nivel de endeudamiento actual. Si tenés deudas en dólares pero tus ingresos son en colones, conversá con tu banco para valorar una conversión de moneda o un refinanciamiento. El Banco Central busca bajar la dolarización del crédito, así que las entidades financieras podrían ofrecerte opciones para pasar tu deuda a colones.

Segundo, planificá tus necesidades de capital de trabajo con mayor anticipación. Si vas a necesitar financiamiento para la temporada alta de tu negocio o para comprar maquinaria, no dejés el trámite con el banco para el último minuto. Al estar el análisis de crédito más riguroso, los tiempos de aprobación en las sucursales bancarias de Escazú o de cualquier parte del país van a ser más largos de lo habitual.

Tercero, cuidá tus estados financieros y tu contabilidad mensual. Para que un banco decida aprobarte un préstamo en este entorno de cautela generalizada, tus registros contables tienen que estar impecables y reflejar la realidad de tu negocio de forma transparente. Presentar tus declaraciones de impuestos al día ante el Ministerio de Hacienda y contar con un flujo de caja proyectado que demuestre capacidad de pago va a ser la diferencia real entre recibir un sí o un no por parte del comité de crédito de la entidad financiera.

Tener los números de tu empresa en orden es la mejor carta de presentación ante cualquier banco, especialmente ahora que conseguir financiamiento requiere más cuidado. Si querés que analicemos la estructura financiera de tu pyme y te ayudemos a preparar la contabilidad para que seas sujeto de crédito sin complicaciones, tocá el botón de contacto acá abajo y escribinos por WhatsApp: en JRC Consulting Group nos encargamos de que tu negocio cumpla con todo mientras vos te enfocás en hacerlo crecer.